固定金利と変動金利の選び方

住宅ローンの金利タイプには、固定金利と変動金利があります。固定金利は一定期間または全期間、返済額の見通しが立てやすい点が特徴です。変動金利は借入時の金利が低めになりやすい一方、将来の金利上昇で返済額が増える可能性があります。

選び方のポイントは「今の金利の低さ」だけではありません。「金利が上がった時に耐えられるか」で考えるのが現実的です。家計余裕、生活防衛資金、教育費の時期と合わせて判断してください。

変動金利で借入3,000万円・35年・金利0.5%なら月額約7.0万円。金利が2.5%に上がると月額約9.5万円と、月2.5万円（年30万円）の増加です。固定金利1.8%なら借入時から月額約7.8万円で、上昇リスクは抑えられますが、初期コストは高めです。

①固定・変動それぞれの初期月額と、金利+1%・+2%のストレスケースを試算する。②返済比率（年収に対する返済額）が25%を超えないか確認する。③生活防衛資金（6〜12ヶ月分）を別途確保する。④「上がった時に耐えられる月額」を上限として借入額を逆算する。

例: 年収600万円・返済比率25%上限なら、年返済150万円・月12.5万円が目安です。変動0.5%で月7万円なら余裕がありますが、金利2.5%で月9.5万円でも範囲内。金利4%で月11万円ならギリギリ、5%超えは危険域です。固定1.8%で月7.8万円なら、金利上昇を気にせず計画しやすい一方、借入時点では変動より月0.8万円高い負担です。

最安金利だけで選ぶと、将来の家計ストレスを見落としやすくなります。住宅ローンシミュレーションで、固定・変動・金利上昇シナリオを並べて比較してください。