元利均等と元金均等の違い

住宅ローンの返済方法には、主に元利均等返済と元金均等返済があります。元利均等は毎月の返済額が一定になりやすく、家計の見通しが立てやすい方法です。元金均等は毎月返す元金が一定で、返済開始直後の負担が大きくなりやすい一方、総支払利息は少なくなる傾向があります。

同じ借入条件でも、返済方法によって「毎月いくら払うか」と「生涯でいくら払うか」のバランスが変わります。家計の安定性を重視するか、総コストを抑えるかで選び方が異なります。

返済方法を誤ると、初期数年で家計が苦しくなったり、逆に総支払額を数百万円多く払ったりします。変動金利の場合は、金利上昇時の返済額変化も返済方法によって異なります。

①借入3,000万円・金利1.5%・35年で、元利均等と元金均等の月額・総支払額を比較する。②返済開始5年間の月額負担を家計と照合する。③金利+1%のストレスケースも試算する。④繰上返済の余地があるなら、元利均等＋繰上も選択肢になる。

例: 借入3,000万円・金利1.5%・35年の場合、元利均等の初回月額約7.6万円・総支払約4,130万円。元金均等なら初回月額約9.5万円・総支払約3,980万円と、初回差約2万円、総支払差約150万円です。家計に余裕が少ないなら元利均等、余裕と繰上返済意向があるなら元金均等も検討できます。

総支払額だけでなく、返済開始直後の家計負担、将来の教育費・修繕費の時期を合わせて判断すると、無理のない選択になります。住宅ローンシミュレーションで両方を比較してください。