公的年金の3階建てと「自助」の位置づけ

日本の年金は「3階建て」で説明されることが多いです。1階は国民年金、2階は厚生年金などの被用者年金、3階は企業年金やiDeCoなどの上乗せです。

公的部分だけでは希望の生活水準に届かない前提で、貯蓄・投資という自助を設計すると老後計画が具体化します。ねんきん定期便の見込額を起点に不足を埋める発想が基本です。

「年金だけで足りるか」の曖昧な不安を、階層ごとの役割と不足額の数字に落とすためです。

①ねんきん定期便等で見込額を確認。②老後の年間支出を置く。③不足＝支出−年金額。④不足を労働・取崩し・追加貯蓄で分ける。

例: 支出年300万円、年金見込180万円なら不足120万円。4%取崩しなら金融資産の目安は約3,000万円、などと接続できます。

3階は税制優遇の枠、課税口座は柔軟性、と役割を分けると整理しやすいです。